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                    數字人民幣試點地區展開測試 集中在餐飲、零售、充值等場景



                    為了推進數字人民幣發展,相關部門正出臺一系列扶持措施。
                    8月14日,商務部印發《關于印發全面深化服務貿易創新發展試點總體方案的通知》(下稱《通知》)指出,在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。央行制訂政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進,后續視情擴大到其他地區。
                    在業內人士看來,這并不意味著數字人民幣試點區域因此擴大,即當前數字人民幣試點仍是“4+1”——在深圳、蘇州、雄安新區、成都及冬奧場景進行內部封閉試點測試,但可以預見的是,隨著《通知》面世,數字人民幣試點的應用場景有望擴展到服務貿易創新發展領域。
                    一位蘇州地區銀行技術部門主管向記者透露,目前深圳、蘇州等試點區域金融機構的數字人民幣應用場景的設定,主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點,在《通知》支持下,若金融機構的相關技術趨于成熟且獲得央行相關部門允許,數字人民幣應用場景可能會延伸到醫療、教育、電子商務服務、旅游、文化消費等更多場景,進一步提升這些場景的支付效率與金融服務體驗。
                    在他看來,由于數字人民幣支付具有可離線轉賬、無需綁定銀行卡等特點,因此應用場景的擴大對金融機構相關數字人民幣支付結算系統的穩定性、反洗錢監測、交易處理效率提升帶來新的考驗。
                    記者了解到,目前數字人民幣試點已基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作,將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來冬奧場景進行內部封閉試點測試。若測試進展順利,北京2022年冬奧會或許將正式進入實踐操作環節。

                    1、餐飲、零售場景小范圍測試
                    上述蘇州地區銀行技術部門主管向記者透露,當前他們對數字人民幣試點的主要應用場景,集中在交通卡充值、餐飲、零售等場景進行小范圍封閉試點,目前相關試點工作側重點是檢測數字人民幣支付結算的系統穩定性與功能可用性。
                    “我們內部也在進行各種壓力測試?!彼赋?。比如當某個場景數字人民幣交易處理量突然增長突破一定數量后,整個交易處理系統是否會因此遭遇宕機等系統故障;因此技術部門一直在設計新的技術解決方案,優先確保系統在數字人民幣交易處理量激增后的運營穩健性與可靠性。
                    在《通知》出臺后,8月17日早上他所在的銀行技術部門討論了數字人民幣試點可拓展的新應用場景,包括醫療、教育、旅游、電子商務服務等環節。但多數技術部門人員認為這些面向C端,且交易支付處理量不小的應用場景,尚未具備大范疇普及數字人民幣試點的條件——其中一個重要原因是當前他們仍在測試無網絡轉賬功能(即在沒有網絡情況下,只需兩個手機碰一碰,就能將一個人數字錢包里的相應數字貨幣轉賬給另一個人數字錢包賬戶)的操作穩健性與場景適用性。
                    一家深圳地區銀行IT部門負責人向記者透露,目前他們正在嘗試落地的數字人民幣應用場景,主要是餐飲、零售等小范疇封閉場景的充值、提現、轉賬、掃碼消費等,盡管銀行內部提出在風險可控與技術系統支持的情況下,相關業務部門可以根據自身業務優勢選擇應用場景,但鑒于用戶使用習慣、當前技術條件尚需完善、風險控制等因素,目前他們尚未將應用場景擴展至醫療、教育、旅游等大規模面向C端用戶的服務貿易領域。
                    “目前我們定期會將數字人民幣試點的技術成果及遇到的操作問題,向央行相關部門匯報溝通,若央行相關部門同意我們在技術條件成熟與風控可控情況下,按照《通知》要求將應用場景擴展至服務貿易創新發展領域,我們很快會加大這方面的研發投入與測試?!鄙鲜鯥T部門負責人表示。

                    2、金融合規操作挑戰
                    將來伴隨數字人民幣試點應用場景逐步擴大,其交易頻率與交易支付處理量增加,會給金融機構反洗錢監控等合規操作構成新的挑戰。
                    “盡管數字貨幣具有可控制匿名性的特點,即若支付環節涉及洗錢、逃稅等違規行為,數字貨幣交易信息可以被監控與追溯,但對銀行機構而言,一旦被查出自身數字人民幣試點業務存在客戶洗錢逃稅等行為,無疑會對其相關業務發展構成不小的監管壓力?!鄙鲜錾钲诘貐^銀行IT部門負責人向記者指出。目前他們內部也在數字貨幣充值、提現、轉賬、掃碼消費等環節加強反洗錢的實時監測力度,一方面在參與試點用戶在開立數字錢包賬戶進行充值時,對充值資金來源進行合規檢查,確保相關資金來自合法收入;另一方面對應用場景的數字人民幣流向與提現進行閉環監測,確保資金不會流入涉嫌洗錢的可疑賬戶進行提現。
                    在他看來,目前針對數字人民幣試點的反洗錢監測手段比較完善,但這主要得益于目前應用場景較低且全程封閉試點。一旦隨著應用場景逐步放開且用戶、交易支付數量激增,銀行能否對海量數字人民幣支付轉賬做到反洗錢實時監測,無疑對銀行相關數字貨幣運營系統研發能力與反洗錢技術更新構成較大的挑戰。
                    “目前,我們也在嘗試通過區塊鏈技術解決數字人民幣資金流向可追溯及反洗錢實時監測的問題,但區塊鏈僅僅是數字人民幣在眾多應用場景支付處理領域所研發的一種技術路徑,或許還有其他新的技術可以提供更優化的合規操作技術解決方案?!彼硎?。此外,不少消費應用場景因為流程較長且金融合規操作要求較高,未必適合大額支付型數字人民幣支付,相應的反洗錢監測技術手段也需做出調整優化。


                    文章來源:21世紀經濟報道
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